2015/10/6

收樓前都可以好忙?

由於上手未補地價,成交期要三個月。正因為有三個月,資金周轉相對冇咁大壓力,可以慢慢賣其他資產(股票、基金等等)。呢三個月要做嘅野好多:
  1. 準備錢(大訂、首期尾數、印花稅、經紀佣金同埋雜費)
  2. 搵銀行做按揭、開銀行戶口、改出糧戶口
  3. 搵律師(天呀,點解我唔係做律師... 幾份文件就收我幾千蚊)

搵按揭唔算好難,但係要走勻咁多間銀行去比較佢地個按揭優惠,真係用左唔少個 lunch time。比較左一輪,最後搵左渣打銀行做按揭,因為佢嘅優惠比較多(供樓利息咁多間都係一樣)。(p.s. 唔係賣廣告呀...)

做按揭要準備嘅文件好多,我地差 D 都準備唔齊。除左最基本嘅身份證副本,仲要以下文件:
  1. 臨時買賣合約正副本
  2. 三個月糧單正本
  3. 現居地址証明
  4. 稅單副本
  5. 存摺近三個月副本(由於有 Net Back Items 呢樣可惡嘅發明,拖左成個星期先收到份副本...)
單單係申請 form 同埋 d 影印本加埋都有成過百頁 A4 紙(好唔環保呀...)。

由落訂到收樓呢三個月,感覺好漫長。剩係等個按揭完全批核都用左剛好兩個月。我地 5月20 提交申請,但 7月21 先收到確認。應該係渣打拖左我地好耐,等我地冇時間搵過第二間。

(未完待續⋯⋯)

2015/10/5

我地仲有幾日就入伙喇!

今日係收樓第 61 日。回想起兩個月前收樓,時間過得真係好快。

呢兩個月由收樓到裝修,真係發生左好多事。喺未來呢幾個 posts,我地將會分享下呢兩個月發生過嘅事。

我地由 2015 年開始睇樓揀樓,好快就睇中左呢個單位,但個價錢一直都未到我地嘅目標價。
經過幾個月議價之後,終於喺五月頭同個賣家傾好左個價錢,以五百萬多少少買左荔景山頂一個 737 呎(實 582 呎,79%實用)嘅夾屋單位。屋苑樓齡 18 年,保養仲算好好(但肯定比唔上新樓)。而且方廳方房,廳房全海景,對於同期樓盤,五百萬真係唔算貴。

喺買樓之前,有一件事非常重要嘅就係計算好個壓力測試,要確保過到壓力測試先好買。上唔到會,被迫撻訂,大家都唔想。如果唔想計錯嘅話就叫銀行幫你計,但你首先要決定自己想俾幾多首期。銀行唔可以幫你決定俾幾多成首期。

計左一大輪之後,我地決定俾 2 成首期。(盡左力喇...)現今辣招推行下,用一個人名去供樓真係好難(除非你份人工真係超多),計哂之後,我地最後要用哂兩個人名去供樓先過到壓力測試。

(下篇繼續⋯⋯)

2015/9/18

上車第 2 步:搵樓 - 私樓篇(一手樓)

私樓
私樓應該係大部分準買家最想買到嘅樓。很想要吧!

但宜家平均二手呎價已經高於 $10,000,而一手樓更往往高達 $20,000 以上,點上車呀?以座落旺角波鞋街附近嘅 SKYPARK (旺角奶路臣街17號) 為例,空氣污濁、冇景、嘈雜、再加上隔離中旅社門前長期停泊多架唔熄匙旅遊巴同埋無數食緊大陸煙、拖住大小行李嘅強國人,咁嘅環境,200 呎單位售價竟然索價 400 萬。唔 L 係呀?無論佢個示範單位幾靚都好,買家眼睛係雪亮的,結果只係賣出左 4 成單位。

講番一手私樓,究竟點揀好呢?有幾個要點:

1. 地段 / 交通 / 配套:
地段好與壞,值錢質否,通常都同校網有關。九龍塘、何文田係傳統校網,最值錢。
不過,你冇仔女/冇計劃生仔女嘅話,離校網越遠越好。

交通方面,好多人覺得港島交通方便。唔係掛?成個港島靠一條英皇道同條港島線為交通主線。是旦一邊有意外,另一邊一定塞到痴左線。港島?No way!
旺角夠哂方便掛 ... 但就係因為太方便,空氣同嘈音問題好嚴重。
俾我唔睇價錢咁揀,我會揀青衣。青衣交通方便(去旺角只係 20 分鐘,仲有通宵巴士行哂成個青衣),又空氣好,又冇乜自由行。正!
元朗又點睇?YOHO 人口已經飽和,仲要不斷起緊,你想上西鐵?等多幾班啦。
大圍呢?名城都係超多人,仲要行東鐵線,日日都同 D 自由行呀、水貨客呀爭入車廂,咪攪我。你迫埋我嗰份。

配套方面,屋苑最好有商場、食肆同埋停車場(貪心 D,有埋戲院得唔得?)。值得一提的是,宜家好多新樓得 20 個車位,俾全幢幾百伙爭。痴線!


2. 發展商:
發展商邊間好?以下係個人意見。
我就覺得太古最好,你睇太古城中心、維景灣畔幾靚就知。
排第二冇得揀,肯肯定係新鴻基地產。新地樓用料好,管理唔差(通常都係啟勝物業做管理),就算係廿年前起好嘅舊樓仍然非常優質。
之後新世界、長實、恆基、信和,質素真係一般。
尤其係長實,出哂名起 ... 窗台,仲要係斜嘅。

長實著名嘅「一號西九龍」世界級斜窗台
頂,無良到咁,真係唔想買。以前長實真係唔錯,你睇黃埔花園就知。只係呢排搾買家到盡,作為買家,點買得落手?


3. 同區未來發展:
買新樓之前,真係要睇清楚附近未來會點發展。其實 3 年內嘅發展都可以喺城市規劃網站內搵到。

第一步係檢查現有土地用途同分佈。用呢個法定規劃綜合網站,搜尋地區(例如:5 TUNG YUEN STREET),旁邊便會出現一幅好醜嘅地圖。上面有不同嘅英文簡寫,常見有以下幾種:

CDA:綜合發展區(Comprehensive Development Area,即係商住都得)
R(A)、R(B) ... R(E):住宅區(Residential)
C:商業區(Commercial)
G/IC:政府、機構或社區
O:休憩用地
OU:其他用途

而白色三角形內的數字就表示建築物可以起幾高(120 就係 120m,大約 30 ~ 40 層)。如果你買內街嘅住宅(例如 Peninsula East,地址:5 TUNG YUEN STREET),樓高得 100m,但前面嗰排樓都 80m 高,即係話得頂嗰幾層可以望穿前面排樓,見到個海。

星星位置是 Peninsula East (5 Tung Yuen Street)
第二步係檢查有冇發展商更改土地發展用途。我地繼續以油塘為例,看看它未來 5 年內區內有冇變化。右上角按 "地圖工具",選取 "規劃許可申請",就可以知道已批准嘅更改土地發展用途申請 ... 幾乎成個油塘都 "砍掉重練" .

粉紅色嗰 D 已經改變左土地用途

唔係掛,細心睇政府 D 文件,大部分都會被改為住宅。你覺得係好事定壞事?睇下你買邊度啦,買 Peninsula East 就慘喇,俾一堆新樓圍住,周圍都係樓景同埋工廠景,仲遠眺將軍澳華人永遠墳場墳景。正!

另一個例子:東涌。相信買左藍天海岸、映灣園嘅買家萬萬都估唔到自己層樓本來係無敵大海景,宜家前面不斷起樓,海景變左樓景。景觀都算係小事,附近地盤不斷發出嘈音,塵土飛揚,起好哂仲變成左一塊塊嘅大屏風,連天然陽光同風都冇哂,居住環境係幾年間差左好多。樓價當然係插哂水,業主們都 O 哂咀。

下一篇講二手私樓。

p.s. 近排私樓一手樓真係冇個盤好,我地唯有期待下南昌站上蓋新鴻基個盤啦!

2015/9/8

上車第 2 步:搵樓 - 公屋篇

公屋
係呢個世代,有間公屋好過有自己層樓。公屋雖然居住環境唔算最好,但租金夠平,絕對係安樂窩首選。你諗下,公屋租金九成低於 $2,500,市面上邊有樓可以租到?劏房都要 $4000 以上啦!政府仲當正班公屋住戶真係好窮,成日都免佢地租,一年又慳番幾千蚊。

每個月洗費慳唔少,難怪公屋停車場咁多名車,又法拉利,又波子。

福來邨法拉利...
但係,公屋真係好難申請。記得,十八歲就去房屋署入紙申請喇,千祈唔好猶豫。你驚入息審查?你輪得到公屋先諗啦,起碼都要輪十年。到時再辭工轉走自己 D 身家都未遲啦。

房屋署個制度真係好 PK,養左一堆公屋富戶。當你有左公屋之後入息過左公屋嘅限制,房屋署就會收你雙倍租金。點解唔趕走呢班富戶呢?$2,500 x 2 都係 $5,000,都平過哂全港所有租盤啦!

注意:公屋都係唔俾養寵物...

下一篇講私樓。

上車第 2 步:搵樓 - 居屋、夾屋篇

我知道搵樓係一年好主觀嘅事,但總有好多客觀嘅事需要留意。

首先,樓可以分幾種:
  1. 居屋、夾屋
  2. 公屋
  3. 私樓
  4. 唐樓
  5. 洋樓 ( 無會所無商場無停車場的單幢式大廈 )
  6. 村屋
  7. 豪宅、獨立屋
居屋、夾屋
首先講居屋同夾屋。

居屋,全名係居者有其屋計劃,係香港房屋委員會 1978 年開始推行嘅公共房屋計劃之一,以低於市價及扣除地價賣俾合符資格人士。居屋售價通常有兩個價:「綠表價」同埋「自由市場價」。

「綠表價」係指公屋住戶或「綠表資格證明書」持有人,樓價不包含地價,所以價錢會比「自由市場價」平 50 ~ 200 萬左右。「自由市場價」係指其他無公屋戶籍或綠表資格的人購買的價格,當中包含地價。

現時居屋價格直迫私樓價格,2015 年 7 月天水圍居屋天麗苑呎價更高達 $10,521,而且質素同地段都比私樓差,所以其實唔係好值。

居屋呎價趨勢


而夾屋 ( 全名係夾心階層住屋計劃 ) 同居屋好似,由香港房屋協會由 1995 ~ 2000 年期間推行嘅房屋計劃,俾 D 買唔起私樓又唔合乎買居屋嘅可憐蟲 (!!!) 買嘅樓。現時夾屋都係補左地價先可以賣,所以買家唔洗擔心自己要補地價。

夾屋質素比居屋好,通常都有會所、停車場、商場等配套。價錢一般都俾私樓平少少,值得考慮。

注意:夾屋、居屋都唔可以養寵物。

下一篇講公屋。

2015/8/31

上車小知識:壓力測試

都唔知邊條友發明「壓力測試」呢個遊戲規則,令到好多人都上唔到會(即係冇銀行肯借錢俾你做按揭),供唔到樓。究竟壓力測試係乜野黎?

壓力測試主要目的是要測試你能否承受到加息之後的供樓壓力。計算方法係咁嘅:

假設你人工 $30,000,現時按揭息率為 2%,供樓年期為 25 年,貸款額 350 萬,月供為 $14,834。由於月供冇超過 50% 人工,根據「供款與入息比率」規定係可以過到關(本來 ...)。

壓力測試會假設利息加 3%,月供會變成 $20,460,「供款與入息比率」比例為 68.2%。壓力測試規定,若比例大於 60%,即係過唔到。

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係呢個時候,如果你真係想上到會,你可以:

  1. 加多個人名一齊供樓(做擔保人/聯名供款人)
  2. 供款年期長 D(例如 30 年)
  3. 首期俾多少少(成功靠父幹是常識吧 ...)
  4. 間屋買平少少
  5. 買新樓(新樓多數有印花稅回贈、按揭保揭回贈,甚至是現金回贈)
諗諗佢啦~



上車第 1 步:儲首期

儲首期呢,真係唔係咁易。咁到底首期連雜費要儲幾多?
以下係一個小問卷,會幫到你決定律師費要幾多。

問題一:你係首次置業嗎?[註1]
A. 是 -> 到問題 2
B. 否 -> 到問題 3
註1:首次置業是指 (三樣也要符合)
1. 從未持有任何以你名下的物業
2. 最後供款額不多於人工 45%
3. 並有固定收入

問題二:目標樓價是 ... ? 
A. 400萬或以下 -> 最高借 9 成,即係首期俾 1 成 [註2]
B. 400萬 ~ 450萬 -> 最高借 8 ~ 9 成,即係首期俾  1 ~ 2 成,但貸款額不可多於 360 萬 [註2]
C. 450萬 ~ 600萬 -> 最高借 8 成,即係首期俾  2 成,但貸款額不可多於 480 萬 [註2]
D. 600萬 ~ 700萬 -> 最多借 6 成,即係首期俾 4 成
E. 700萬 ~ 833萬 -> 最多借 6 成,即係首期俾 4 成,但貸款額不可多於 500 萬
F. 833萬 ~ 1000萬 -> 最多借 500萬,即係首期俾樓價減 500 萬
G. 1000萬以上 -> 最多借 5 成,即係首期俾 5 成
註2:原本樓宇按揭只可以借 6 成,透過物業按揭保險可借多於 6 成,但需要額外批核及繳交物業按揭保險保費

好喇,搞清楚自己要幾多首期之後,就要計下你第一筆需要幾多錢去上車。

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假設樓價 500 萬,借最高嘅 8 成,貸款額 500萬 x 0.8 = 400 萬。你要俾嘅費用如下:
-首期:100 萬
-印花稅(樓價 3%):15 萬
-律師費(包轉名費、樓契、註冊費等):大約 $5,000 ~ $8,000
唔計裝修、搬屋,總共 116 萬左右。
假設你目標層樓銀行估得足價,你份人工又過到壓力測試的話 ...

由今日開始儲錢吧!

註3:以上數字由 2015 年 2 月 28 日開始生效。

2015/8/27

上車 4 部曲

要上車,首先你要有個成功嘅老豆知道上車到底要準備 D 乜。

  1. 儲首期
  2. 搵樓
  3. 睇樓
  4. 買樓
路人甲:「喂喂,你講嘅野係人都知啦,使鬼你講咩?」

咁又係,我地所講嘅野大家都知,但你地係咪真係識做先?之後嘅文章,將會一步步分享我地買樓嘅竅門。密切留意呀!

2015/8/26

你有勇氣上車嗎?

近日正忙於籌辦新屋的大小事。是咁的,我地剛剛買了荔景浩景台的一個單位,宜家忙緊裝修。

你或者會問,為什麼在這個時候衝動上車?不怕樓市大跌嗎?其實,若看看樓市,每星期升 1%,看似很少,但若連升一年,便升了 52%。400萬的樓,一年後變 600萬。到時你仲買唔買得起?

以上所講嘅只係理論,實際上樓市喺 2015 年又升左幾多呢?


2014年1月,中原城市領先指數 [註1] 係 117,即係比 1997 年升左 17%。而 2015年8月就升到 145。嘩,唔 L 係掛,一年內升左咁多!要買樓,想唔靠父幹都幾難啦!

咁我地係點買樓?下個 post 再講。


註1:
中原城市領先指數 CCL 係反映香港二手樓價嘅指標,就好似反映香港股市嘅恆生指數一樣。1997年7月指數為100點。 ( 網址:http://www1.centadata.com/cci/cci.htm )